Ahorrar la entrada: el primer gran obstáculo
Comprar casa en España empieza por ahorrar la entrada. Y ese primer paso es, para millones de personas, el más difícil. Con viviendas que superan los 200.000 euros de media en las principales ciudades, la entrada mínima del 20% asciende a 40.000 euros o más — sin contar los gastos adicionales que pueden sumar otros 15.000-25.000 euros.
El dato que necesitas: cuánto dinero necesitas realmente
Para una vivienda de 200.000 euros no necesitas solo 40.000 euros de entrada. Necesitas unos 62.000 euros entre entrada (40.000 €), ITP (20.000 €), notaría (800 €), registro (350 €), gestoría (400 €) y tasación (400 €). Esa cifra asusta, pero con las estrategias adecuadas es totalmente alcanzable.
En esta guía encontrarás 15 estrategias reales y probadas que te ayudarán a reunir ese capital. No hablamos de teoría: cada consejo está respaldado por datos concretos, ejemplos numéricos y herramientas que puedes empezar a usar hoy mismo. Con disciplina y el plan correcto, puedes tener tu entrada lista en entre 2 y 5 años.
Cuánto dinero necesitas realmente
Antes de planificar el ahorro, necesitas saber exactamente cuánto dinero reunir. El error más frecuente es pensar solo en la entrada y olvidar los gastos. Veamos los números con detalle:
Desglose completo: vivienda de 200.000 € (segunda mano)
- Entrada mínima (20%) 40.000 €
- ITP – Transmisiones Patrimoniales (10% media) 20.000 €
- Notaría 800 €
- Registro de la Propiedad 350 €
- Gestoría 400 €
- Tasación 400 €
Dinero total que necesitas ahorrar
61.950 €
Entrada + gastos aproximados
Si es vivienda nueva: el ITP se sustituye por un IVA del 10%, lo que en una vivienda de 200.000 € supone 20.000 €. La cifra total se mantiene similar, aunque el desglose cambia. Los gastos de notaría, registro y gestoría son prácticamente idénticos.
Consejo práctico
Usa nuestra calculadora hipotecaria gratuita para calcular cuánto necesitas ahorrar según el precio de la vivienda que te interesa. Introduce diferentes valores y fija tu objetivo de ahorro.
Variación por comunidad autónoma
El ITP varía significativamente entre comunidades autónomas, lo que afecta directamente al total que necesitas ahorrar:
* Cálculos orientativos para vivienda de 200.000 € en segunda mano. Incluye entrada, impuestos y gastos. Consulta siempre los tipos vigentes en tu comunidad.
15 estrategias de ahorro efectivas
Estas estrategias están organizadas por impacto: desde las que más dinero te ahorrarán hasta complementarias que suman poco a poco. La clave es combinar varias simultáneamente.
Regla 50/30/20: estructura tu presupuesto
Esta regla clásica funciona: destina el 50% de tus ingresos a gastos fijos (alquiler, luz, comida), el 30% a ocio y caprichos, y el 20% al ahorro. Si ganas 2.000 € netos al mes, 400 € irían directamente a tu fondo de entrada. En 12 meses tendrías 4.800 €, y en 3 años, 14.400 € solo con esta disciplina.
Automatiza tu ahorro el día de cobro
No esperes a fin de mes para ver cuánto te queda. Configura una transferencia automática el día de cobro a una cuenta separada dedicada exclusivamente a la entrada. Si no lo ves, no lo gastas. Los bancos como Revolut o ING te permiten crear "botes" o "cestas" de ahorro con nombres personalizados (ej: "Mi casa").
Reduce gastos fijos innecesarios
Revisa tus suscripciones (Netflix, Spotify, gimnasio...), renegocia tu seguro de coche, busca mejores tarifas de internet y telefonía, y elimina todo lo que no uses. La mayoría de familias encuentran entre 50 y 150 €/mes en gastos que pueden reducir. Eso son 600-1.800 € al año que van directos a tu fondo.
Genera ingresos extra con tu coche, habitación o habilidades
Alquila tu habitación libre en Idealista o Airbnb (si tu comunidad lo permite), ofrece tus servicios profesionales como freelance, conduce para Glovo o Cabify los fines de semana, o vende por Wallapop lo que no uses. Ingresos extra de 300-500 €/mes aceleran dramáticamente el ahorro.
Depósitos remunerados y cuentas de alto rendimiento
Con el Euribor al 3,5%, los depósitos a 12-24 meses ofrecen rendimientos del 2,5%-3,5% TAE. Invertir 20.000 € en un depósito al 3% durante 2 años te daría unos 1.200 € de intereses. Cuentas como las de Openbank o MyInvestor ofrecen tipos competitivos sin permanencia.
Plan de ahorro vivienda del banco (Plan Vivienda)
Algunos bancos como CaixaBank o BBVA ofrecen planes de ahorro específicos para vivienda con bonificaciones en el tipo de interés si contratas su hipoteca. Ahorras entre 0,10% y 0,25% en el TIN durante los primeros años. Asegúrate de que no haya comisiones de cancelación anticipada.
Dedica las pagas extra al 100% al ahorro
Las pagas extra son un "bonus" que mucha gente gasta en vacaciones o compras grandes. Si las destinas íntegramente a tu fondo de entrada, aceleras el proceso enormemente. Con dos pagas extra de 1.000 € cada una, sumas 2.000 € anuales sin cambiar tu ritmo de vida mensual.
Bonificaciones y ayudas públicas para la entrada
El gobierno y las comunidades autónomas ofrecen ayudas que pueden cubrir parte de la entrada: avales ICO para jóvenes (hasta el 20-25% de la vivienda), ayudas al alquiler joven que te permiten ahorrar más, y subvenciones directas en comunidades como Andalucía, Madrid o Valencia para menores de 35 años.
Usa un plan de pensiones para la entrada
Desde 2025, puedes rescatar tu plan de pensiones en casos de "circunstancias excepcionales", incluyendo la compra de primera vivienda. Si tienes un plan de pensiones con ahorros acumulados, podrías usar parte de ellos para la entrada. Consulta las condiciones exactas con tu asesor fiscal.
Préstamo familiar responsable
Si tu familia está en disposición de ayudarte, un préstamo familiar formalizado con contrato puede ser una opción. Es importante formalizarlo correctamente para que Hacienda no lo considere donación (que tributa al 15-25%). Establece un plazo de devolución claro y realista.
Ahorra con la compra inteligente de supermercado
El gasto en alimentación es el segundo más importante de la mayoría de hogares. Planifica menús semanales, compra en mercados al cierre, usa cupones de descuento, y elige marca blanca. Una familia puede ahorrar entre 100 y 200 €/mes con hábitos de compra más inteligentes.
Invierte en fondos indexados de bajo riesgo
Si tu horizonte de ahorro es de 3-5 años, los fondos indexados de renta fija o mixtos (perfil conservador) pueden ofrecer rendimientos superiores a los depósitos. Un fondo mixto conservador ha dado en torno al 4-5% de media los últimos años. No invertirás la entrada en un fondo de riesgo, pero un perfil conservador puede acelerar el ahorro.
Comparte piso mientras ahorras
Si estás pagando 800 € de alquiler solo, compartir piso por 400 € te ahorra 4.800 € al año. Es una estrategia temporal muy efectiva: 2-3 años compartiendo pueden suponer 10.000-15.000 € adicionales en tu fondo de entrada. Es incómodo, pero la recompensa lo vale.
Aprovecha los 15.000 € del plan ICO ahorro vivienda
El plan de ahorro vivienda del ICO permite depositar hasta 15.000 € con un rendimiento garantizado y bonificaciones adicionales si finalmente destinas ese ahorro a la entrada de una vivienda. Es una opción segura y con respaldo público que complementa cualquier otra estrategia.
Considera viviendas con menor entrada inicial
No te obsesiones con la vivienda ideal desde el primer momento. Una vivienda más asequible en una zona en desarrollo puede ser tu primer paso. Con una entrada menor, accedes antes al mercado y construyes patrimonio que podrás usar para mudarte más adelante.
¿Cuánto tardarás en ahorrar la entrada?
El tiempo que tardarás depende de tus ingresos, tus gastos y cuánto puedas destinar al ahorro. Aquí tienes una estimación realista para una entrada de 50.000 euros (vivienda de 200.000 € en Madrid):
* "Ahorro + extras" incluye pagas extra dedicadas al 100%, ingresos extra estimados de 200-300 €/mes, y rendimientos de depósitos. Plazos para 50.000 € de objetivo.
Ejemplo práctico: ahorrar 50.000 € destinando 500 €/mes
Veamos un ejemplo real con números: una persona que gana 2.200 € netos al mes y destina 500 € mensuales a su fondo de entrada, más las pagas extra y一些 ingresos adicionales.
Ahorro mensual
500 €
Pagas extra anuales
2.000 €
- Ahorro mensual × 24 meses 12.000 €
- Pagas extra × 2 años 4.000 €
- Ingresos extra (Wallapop, freelance) 3.000 €
- Intereses depósito (3% TAE) 1.200 €
- Ayuda familiar 10.000 €
Total acumulado en 24 meses
30.200 €
Aún necesitarías 20.000 € más o alargar el plazo
Como ves, combinando varias estrategias puedes acelerar mucho el proceso. Si además optas por una vivienda más asequible (150.000 € en lugar de 200.000 €), tu objetivo de ahorro baja a unos 37.000 € y el plazo se reduce significativamente.
Los avales ICO: la alternativa que no necesitas ahorrar tanto
Si eres menor de 35 años, el programa de avales del gobierno puede reducir significativamente la cantidad que necesitas ahorrar. El aval ICO cubre entre el 20% y el 25% del valor de la vivienda, lo que significa que solo necesitas ahorrar la entrada "real" que el banco te exige, que puede ser menor.
Requisitos principales del aval ICO
- Ser menor de 35 años (o 38 si tienes discapacidad)
- Ingresos inferiores a 37.800 € brutos anuales (individual)
- Que la cuota no supere el 30% de tus ingresos
- Que el patrimonio neto sea inferior a 100.000 €
- Primera vivienda con precio máximo según zona
Con el aval, si compras una vivienda de 150.000 €, el aval cubre 37.500 € (25%). Solo necesitarías ahorrar para los gastos adicionales y la diferencia. Esto puede reducir tu objetivo de ahorro de 50.000 € a 15.000-20.000 €, algo mucho más alcanzable en 1-2 años.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto tiempo se tarda en ahorrar la entrada de una hipoteca?
Depende de tus ingresos y tu capacidad de ahorro. Con un sueldo medio de 2.000 € netos y ahorrando el 20-30%, puedes reunir 50.000 € en aproximadamente 5-7 años. Si combines varias estrategias (ingresos extra, depósitos, ayudas), puedes reducirlo a 3-5 años.
¿Cuánto dinero necesitas para la entrada de una casa en España?
Como regla general, necesitas entre el 30% y el 35% del precio de la vivienda: 20% de entrada y 10-15% de gastos (impuestos, notaría, registro, tasación). Para una vivienda de 150.000 €, eso son unos 45.000-52.000 €. Para una de 200.000 €, unos 62.000-70.000 €.
¿Qué banco ofrece mejor depósito para ahorrar la entrada?
Los depósitos más competitivos en julio 2026 los ofrecen Openbank (3,25% TAE a 12 meses), MyInvestor (3% TAE sin permanencia) e ING (2,75% TAE en cuenta remunerada). Compara sempre las condiciones de comisiones y disponibilidad del dinero.
¿Puedo pedir una hipoteca sin entrada propia?
Es muy difícil pero no imposible. Algunos bancos financian el 100% (o incluso el 100% + gastos) con un avalista o si tienes un perfil financiero excepcional. El aval ICO también permite reducir la entrada necesaria. Consulta con varios bancos para ver tus opciones.
¿Es mejor ahorrar la entrada o pedir un préstamo personal?
Siempre es mejor ahorrar. Un préstamo personal para la entrada incrementa tu ratio de endeudamiento y puede hacer que el banco te rechace la hipoteca. Además, el tipo de interés de un préstamo personal (6-10%) es mucho mayor que el de una hipoteca (2,5-3,5%). La paciencia y la disciplina siempre ganan.
¿Debería invertir mi ahorro mientras reúno la entrada?
Depende de tu horizonte temporal. Si necesitarás el dinero en menos de 2 años, los depósitos remunerados son la mejor opción (seguros y líquidos). Si tienes 3-5 años, puedes considerar fondos indexados conservadores o de renta fija, que ofrecen mayor rentabilidad con riesgo moderado.
Conclusión: tu plan de acción
Ahorrar la entrada de una hipoteca no es fácil, pero es totalmente posible con un plan claro y disciplina. Estos son los pasos que debes seguir hoy:
- Calcula tu objetivo exacto con nuestra calculadora, incluyendo entrada + gastos.
- Implementa al menos 5 estrategias de las 15 que hemos visto. No intentes todas a la vez: empieza por las que más impacto tienen (presupuesto 50/30/20, automatizar ahorro, reducir gastos fijos).
- Abre un depósito o cuenta remunerada para que tu ahorro genere intereses mientras tanto.
- Revisa tu progreso cada mes y ajusta el plan si es necesario.
- No te desanimes. El camino es largo pero cada euro ahorrado te acerca a tu objetivo.
Recuerda
Cada familia es diferente. Lo que funciona para otros puede no funcionar para ti. Adapta estas estrategias a tu situación personal, tus ingresos y tus prioridades. Lo más importante es empezar hoy, no mañana.
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